Вы совершаете покупки в Интернете. Вы собираетесь сделать покупку. И тут вы видите опцию, которую стали чаще видеть на страницах оформления заказа: «Оплатить четырьмя легкими платежами». Вы заинтригованы. Но вы также можете подумать: в чем подвох? Лучше взять Малоизвестные займы Казахстана!
Кредиты «Купи сейчас, заплати позже», как их называют в финансовой индустрии, являются альтернативной формой кредита и по сути работают так, как и звучат. Покупатели берут деньги в долг, чтобы купить товары мгновенно, а затем выплачивают эти кредиты в течение долгого времени, часто без процентов, говорит Эд деХаан , профессор Высшей школы бизнеса Стэнфордского университета.
За последнее десятилетие ритейлеры сотрудничали с такими компаниями финансовых технологий, как Klarna, Affirm и Afterpay, чтобы предложить покупателям эту услугу как в Интернете, так и в обычных магазинах для всего: от продуктов питания до роялей.
Если вам интересно купить сейчас, заплатить позже (BNPL) и вы можете потратить в пределах своих возможностей, попробуйте, говорит деХаан, который изучал влияние BNPL на финансовое благополучие пользователей. «Просто будьте очень осторожны, как и с любым кредитным продуктом».
Вот несколько плюсов и минусов, которые следует учесть, прежде чем брать кредит с возможностью покупки сейчас и оплаты позже.
ЗА: Вы можете получить быстрый кредит без необходимости проходить жесткую проверку кредитоспособности.
По словам деХаана, для людей с нулевой или ограниченной кредитной историей или для тех, кто беспокоится об ухудшении своего кредитного рейтинга, кредиты BNPL могут стать удобным способом высвобождения денежных средств.
В отличие от кредитных карт и банковских кредитов, кредиты BNPL часто не требуют жесткой проверки кредитоспособности, говорит деХаан. Вместо этого финансовые компании могут использовать альтернативные данные для определения соответствия требованиям кредита. Они могут изучить ваши привычки просмотра или профиль покупок или провести мягкую проверку кредитоспособности, которая представляет собой обзор вашей кредитной истории, не влияющий на ваш кредитный рейтинг.
Обычно вы знаете, одобрен ли ваш кредит, за считанные секунды, говорит он. Во многих случаях процесс подачи заявки включает предоставление лишь базовой контактной информации, даты рождения и формы оплаты.
ПРОТИВ: Это может привести к перерасходу средств и «накоплению долгов».
Недостаток быстрого и легкого доступа к кредитам? Это может привести к перерасходу средств и импульсивным покупкам, говорит Дженнифер Стрикс , старший репортер по личным финансам в Business Insider.
«Люди не видят в этих займах реальные деньги», — говорит она. «Если бы я собиралась заплатить $100 сегодня, а потом мне нужно было бы заплатить только $10, то сегодня у меня есть $90, чтобы сделать что-то еще. Это почти похоже на то, как будто ты получил какие-то деньги обратно».
Еще одним важным фактором для заемщиков является то, что компании BNPL обычно не отчитываются перед кредитными бюро, говорит деХаан. Это означает, что финансовые кредиторы не будут иметь полной картины вашего долга. Таким образом, в дополнение к невозможности построить свой кредитный рейтинг с помощью этих покупок, это может позволить пользователям легко «накапливать долги» или брать несколько кредитных линий и перегружать свой долг, говорит он.
ЗА: Многие кредиты беспроцентные и имеют гибкие планы погашения.
По словам Стрикса, в отличие от кредитных карт, которые могут привязать потребителей к высоким процентным ставкам и повторяющимся ежемесячным счетам, многие компании BNPL предлагают варианты кредитов с нулевым процентом и различными графиками погашения.
При разумном использовании беспроцентный кредит может сделать крупные или неожиданные покупки более управляемыми, говорит Стрикс. Например, если вы уроните свой телефон в лужу и положите совершенно новый на свою кредитную карту, проценты, которые вам придется заплатить сверх этих неожиданных расходов, могут ударить по вашему кошельку. С кредитом BNPL вы потенциально можете разбить цену этого нового телефона на несколько месяцев без дополнительных затрат, что даст вам время соответствующим образом спланировать бюджет.
МИНУСЫ: Могут быть скрытые комиссии.
Прочитайте мелкий шрифт, прежде чем подписываться. Не все варианты кредита беспроцентные, говорит Стрикс. Некоторые компании могут предлагать скользящую шкалу расходов в зависимости от срока погашения или отсутствие процентов только до определенной суммы в долларах. Многие компании взимают плату за просрочку платежа, но эти сборы могут варьироваться от нескольких долларов до 25% от вашей покупки за один просроченный платеж.
ЗА: Никаких долгосрочных обязательств.
Кредиты BNPL — это «разовые и готовые» транзакции, говорит Остин Килгор , аналитик цифровой финансовой компании Achieve. Поэтому как только вы выплатите свой кредит, ваши отношения с этой компанией BNPL закончатся.
Это полезная функция для тех, кто боится обязательств перед определенным финансовым кредитором, говорит он. Поскольку большинство кредитов имеют фиксированное количество платежей, покупатели, осознающие свои долги, могут свободно пробовать разных поставщиков кредитов, избегая при этом «постоянного соблазна постоянной открытой кредитной линии».
МИНУСЫ: Ваш банковский счет может оказаться под угрозой овердрафта.
ДеХаан в своем исследовании обнаружил, что многие компании могут поощрять или даже требовать от заемщиков настраивать автоматические платежи по своим кредитам, поэтому, если вы не будете бдительны, вы можете легко превысить лимит своего банковского счета .
Килгор советует контролировать свои расходы, выбирая только одного поставщика BNPL или устанавливая напоминания о платежах на телефоне или в приложении для финансового планирования.
Вы также можете рассмотреть сроки вашего графика платежей, говорит Стрикс. Это может помочь сопоставить ваши платежи с вашими зарплатами.